Banque numérique et néobanques

Si vous n’avez jamais connu que les banques à charte et les quatre grandes banques, l’idée d’une banque en ligne peut vous sembler un peu intimidante. Mais à mesure que les banques proposent de nouvelles applications et des services en ligne pratiques, la fiabilité des services bancaires en ligne s’accroît et laisse place à l’émergence de banques numériques et de néobanques.

Si vous êtes curieux de connaître le monde des banques en ligne, nous avons répondu ci-dessous à certaines questions fréquemment posées.

Qu’est-ce que la banque numérique et quelles sont les banques exclusivement en ligne en Australie ?

Les banques numériques, ou banques uniquement en ligne, sont exactement ce qu’elles suggèrent : des banques qui fonctionnent en ligne via un ordinateur ou une application sur votre téléphone. Cela signifie qu’elles n’offrent pas de service en succursale comme les banques traditionnelles, ce qui vous permet d’effectuer vos opérations bancaires à toute heure de la journée.

Elles sont souvent la division d’une plus grande banque ou d’un syndicat, offrant ainsi la sécurité supplémentaire de ces grands acteurs.

Voici quelques-unes des principales banques numériques opérant en Australie :

UBank. Propriété de la NAB
ING. Propriété de la banque ING
RaboDirect. Propriété de RaboBank
ME Bank. Propriété des super fonds du secteur
Easy Street. Propriété de Community First Credit Union

Une banque numérique et une néobanque, est-ce la même chose ?

Une banque numérique et une néobanque ne sont pas tout à fait la même chose, même si elles en ont parfois l’air. Bien que les termes soient parfois utilisés de manière interchangeable, les banques numériques sont souvent la branche en ligne d’un acteur plus important du secteur bancaire, tandis que les néobanques sont entièrement numériques et existent indépendamment des banques traditionnelles.

Que sont les néobanques ?

Les néobanques sont comme les banques normales : elles sont un endroit où placer votre argent, un endroit où emprunter de l’argent et un endroit où remettre avec hésitation les remboursements d’intérêts, mais elles sont 100% numériques. Elles ne sont généralement pas associées à des banques traditionnelles et n’ont pas d’agences que vous pouvez visiter, elles existent uniquement en ligne.

Bien que cela puisse susciter des inquiétudes quant à l’absence de contact personnel, les néobanques prévoient de prendre la tête du peloton des banques personnalisées en utilisant l’intelligence artificielle pour suivre vos données et personnaliser votre expérience en ligne.

Pourquoi l’Australie a-t-elle besoin de néobanques ?

Même si cela peut sembler être le cas, les néobanques ne sont pas apparues de nulle part.

Voici quelques-unes des raisons de l’émergence des néobanques en Australie :

Le manque de concurrence dans le secteur bancaire. 80 % des Australiens font affaire avec les quatre grandes banques, qui ont réalisé 32 milliards de dollars de bénéfices l'année dernière. Avec un tel monopole sur le secteur bancaire australien, la concurrence est nécessaire pour faire baisser les taux d'intérêt et les frais, et c'est là que les néobanques interviennent pour défier les grandes banques.
L'essor de la banque numérique. Les opérations bancaires n'ont pas toujours été aussi faciles qu'aujourd'hui, les chèques et les mandats appartenant (heureusement) au passé. Selon une étude de J.D. Power, 89 % des clients bancaires ont utilisé un canal numérique pour interagir avec leur banque principale en 2017. Les banques existantes déploient de nouvelles fonctionnalités d'application et de nouveaux services en ligne pour répondre à la demande d'un moyen pratique et facile d'effectuer des opérations bancaires, et les néobanques sont les premières en ligne pour offrir aux consommateurs australiens de meilleures fonctionnalités de service.

Quelles caractéristiques les banques numériques et les néobanques offrent-elles que les banques traditionnelles n’offrent pas ?

Les banques numériques et les néobanques se distinguent des autres banques en proposant une série de fonctionnalités que les banques traditionnelles n’offrent pas, afin d’aider les Australiens à économiser. En voici quelques-unes :

Des coûts réduits. En évitant les coûts associés à l'exploitation des agences bancaires, les néobanques et les banques numériques pourraient offrir des taux compétitifs et des frais minimes.
Excellente expérience de l'application. Comme les banques numériques et les néobanques investissent beaucoup de temps et de ressources dans l'amélioration de leurs fonctions en ligne plutôt que dans le service en succursale, elles sont en mesure de développer d'excellentes fonctionnalités pour leurs applications. Celles-ci peuvent inclure la possibilité d'obtenir une approbation instantanée des demandes de prêt ou de désactiver des comptes en un clic.
Suivi des dépenses. Les néobanques peuvent utiliser l'intelligence artificielle pour suivre votre comportement en matière de dépenses et même vous envoyer des avertissements si vous êtes sur le point de manquer d'argent avant votre prochain jour de paie.
Soldes bancaires actuels. L'époque des paiements en attente est révolue. Les néobanques peuvent vous montrer exactement combien vous devez dépenser en temps réel.

Il est toutefois bon de garder à l’esprit que la banque en ligne ne convient pas à tout le monde. Voici quelques caractéristiques offertes par les banques traditionnelles que vous ne pouvez pas obtenir avec une néobanque :

Service en succursale. Le principal inconvénient des néobanques est qu'elles ne peuvent pas offrir de service en agence, ce que certaines personnes préfèrent lorsqu'il s'agit de prêts importants, comme un prêt hypothécaire.
Fiabilité. Bien que les néobanques doivent suivre les mêmes procédures que toutes les autres banques, elles n'ont pas les années d'expérience opérationnelle des banques traditionnelles.
Une large gamme de services. Les banques établies offrent tout, des comptes de transaction aux dépôts à terme en passant par les prêts immobiliers, et bien que les néobanques prévoient d'élargir leur offre de produits, toutes ces options ne seront peut-être pas disponibles lors de leur lancement.

Qu’est-ce que l’intelligence artificielle et comment les néobanques vont-elles l’utiliser ?

Au cours de la dernière décennie, l’intelligence artificielle (IA) est passée des intrigues de films de science-fiction à la réalité, et de nombreuses sociétés fintech utilisent cette technologie pour améliorer leur service clientèle.

L’IA est un système informatique qui peut apparemment faire des choses qui nécessitent une intelligence humaine. Elle est déjà utilisée par les quatre grandes banques et d’autres banques pour mettre en œuvre des robots de conversation afin de répondre à des questions de base ou d’aider à accomplir de petites tâches.

Les néobanques s’appuient sur ces éléments d’IA pour maintenir la touche personnelle des services en agence et offrir une expérience d’assistant personnel virtuel plus sophistiquée.

Grâce au suivi des schémas comportementaux, il pourrait également être en mesure de valider les transactions en temps réel et de repérer plus rapidement les fraudes. Ce même système pourrait également contribuer à proposer de manière proactive aux clients des solutions aux problèmes bancaires avant qu’ils ne surviennent.

Quelles sont les néobanques présentes en Australie ?

Les néobanques ne sont arrivées sur les côtes australiennes que l’année dernière, et bon nombre des nouvelles banques présentes en Australie sont encore en phase de pré-développement. Voici une liste des néobanques australiennes actuelles, et leur état d’avancement :

volt. volt bank est une startup australienne en lice pour devenir la première néobanque opérationnelle d'Australie. C'est la première startup néobanque à se voir accorder une licence bancaire, mais en raison de ses restrictions, elle n'a encore lancé aucun produit. En attendant l'approbation de sa licence bancaire complète, Volt Bank prévoit de lancer un compte d'épargne et un compte de transaction d'ici la fin de l'année. Ils seront suivis par d'autres produits comme les prêts immobiliers et les cartes de crédit.
Xinja. Xinja a également pour objectif d'être la première banque indépendante et 100% numérique d'Australie. Jusqu'à présent, elle a lancé une application et dispose d'une carte de dépenses prépayée. Selon Xinja, son application suit les dépenses et utilise des programmes d'intelligence artificielle pour collecter des données afin de personnaliser l'expérience bancaire. Xinja travaille actuellement à l'obtention d'une licence bancaire afin de pouvoir commencer à proposer de manière indépendante des prêts immobiliers et des comptes de transaction.
86 400. Représentant le nombre de secondes de chaque jour, 86 400 est une nouvelle néobanque australienne qui entre dans la course, et est financée par le géant informatique Cuscal. Elle n'a pas encore lancé de produits mais travaille à l'obtention d'une licence bancaire puis à la sortie d'un compte de transaction et d'un compte d'épargne d'ici début 2019.

Les néobanques et les banques numériques sont-elles sûres ?

Il peut sembler effrayant d’accorder sa confiance à une banque qui ne dispose pas des outils traditionnels pour fonctionner. Une grande partie de la confiance dans les banques traditionnelles vient de leur réputation et de leur service à la clientèle, et du fait que vous savez que vous pouvez vous rendre en agence ou décrocher le téléphone quand vous en avez besoin.

La bonne nouvelle est que les néobanques doivent passer par les mêmes processus de réglementation que les banques traditionnelles. Il n’est pas facile de pénétrer sur le marché bancaire australien, et ces nouvelles banques ont besoin du soutien de l’Autorité australienne de réglementation prudentielle (APRA) et de la Commission australienne des valeurs mobilières et des investissements (ASIC).

Pour qu’une banque puisse recevoir de l’argent, elle doit être une institution australienne autorisée à recevoir des dépôts (ADI). Le gouvernement australien protège les investissements des clients dans les ADI à hauteur de 250 000 dollars au cas où la banque cesserait ses activités. Toutes les néobanques australiennes actuelles n’ont pas ce titre, mais toutes les banques numériques l’ont.

Comment puis-je commencer avec une néobanque ?

Les néobanques en ne sont peut-être pas encore prêtes à ouvrir boutique en Australie, mais elles prévoient un mouvement fin 2018 et début 2019. D’ici là, vous pouvez vous inscrire sur la liste d’attente d’une néobanque et attendre que l’APRA et l’ASIC approuvent sa licence bancaire, afin d’être l’un des premiers à posséder un compte de transaction ou d’épargne auprès d’une néobanque.

Si, toutefois, vous envisagez de passer à la banque en ligne dans un avenir proche, vous pouvez choisir celle qui vous convient parmi la gamme de banques numériques figurant dans notre tableau de comparaison des comptes bancaires.